Người làm việc có tăng ca thất thường gặp một vấn đề mà sách dạy quản lý tiền hiếm khi nói tới: thu nhập tháng này gấp rưỡi tháng sau. Ngân sách theo tháng vì thế luôn sai, và cảm giác "tháng này tiêu hơi quá" lặp lại mãi.
Cách thực tế hơn là chia tiền theo mục đích ngay khi nhận lương, không chờ tới cuối tháng mới tổng kết. Ba khoản, ba tài khoản hoặc ba phong bì riêng.
Khoản thứ nhất là chi phí cố định: nhà, bảo hiểm, điện thoại, tiền gửi về nhà nếu đã cam kết. Khoản này tính theo tháng thấp nhất trong năm chứ không theo tháng trung bình. Nếu tháng thấp nhất đủ trả, thì mọi tháng đều đủ.
Khoản thứ hai là quỹ dự phòng, để riêng và không đụng tới. Mục tiêu là ba tháng chi phí cố định. Với người lao động nước ngoài, quỹ này còn có vai trò khác: nó là khoảng thời gian để tìm việc mới nếu mất việc, mà thời gian đó thường bị luật giới hạn.
Khoản thứ ba là phần còn lại, tiêu tự do mà không phải tính toán. Đây là phần khiến kế hoạch sống được lâu — một kế hoạch không có chỗ nào để thở thì bị bỏ sau vài tháng.
Thứ tự quan trọng: khoản một và hai được trích ngay khi tiền về. Khoản ba là những gì còn lại, chứ không phải ngược lại.
